互聯網＋培訓師講師劉杰克老師文摘：中信銀行牽手百度跨界金融互聯網+

互聯網＋培訓師講師劉杰克老師文摘：中信銀行牽手百度跨界金融互聯網+。就在昨天百信銀行發布會舉行的同時，微信朋友圈里，有不少人收到了工行直銷銀行融e行版本更新的推廣廣告，與百信爭“風頭”。

拿今年上半年低調推出的融e行舉例來說，與傳統銀行相比，它的一大特點就是打破了銀行卡的歸屬限制，將銀行與銀行間的“圍墻”打掉。也就是說，即便沒有工行賬戶的客戶，也可以通過手機號、他行賬號等信息在直銷銀行開戶，購買理財、基金、保險等產品。相比傳統銀行，直銷銀行的客戶觸達范圍大大拓寬。

再如存取款方面，直銷銀行采取存款期限最大化的方式，例如你將一筆一年期的定期存款存入直銷銀行，在滿3個月但不滿半年時取出，仍然可以享受3個月定期存款利率。而若在傳統銀行存款，只要是提前支取，定期存款全部都只能按照活期存款利率來支付利息，直銷銀行存款的靈活性可見一斑。

直銷銀行網絡銀行混戰事實上，在百信銀行之前，平安銀行、興業銀行、北京銀行等數十家銀行都已先后推出了直銷銀行。然而，在早期“寶寶類”理財、如今P2P等互聯網金融平臺的沖擊和分流下，直銷銀行始終沒有太過紅火。今年年初銀率網發布的360°銀行評測結果顯示，有66.11%的受訪者沒聽說過直銷銀行，22.46%的受訪者聽說過直銷銀行，但并非其客戶，僅11.43%的受訪者是直銷銀行客戶。

國信證券銀行業首席分析師李關政認為，百信銀行的成立，其實是一種全新直銷銀行模式的誕生。“國內寬口徑的直銷銀行此前有兩類，一類是互聯網銀行，如微眾、網商，由互聯網公司主導。另一類則是北京、民生、興業作為二級部門的直銷銀行，由銀行主導。而百信銀行屬于第三類，銀行+互聯網公司共同成立的獨立持牌機構。”

同時，互聯網巨頭的大數據和客戶流量導入能力不容小覷。數據顯示，每天在百度上會有金融相關檢索詞3.3億，銀行、證券、基金產品的搜索占比高達77%。這充分說明了用戶的金融服務需求之龐大，也為定制化金融服務產品提供了數據基礎。

由于目前設立直銷銀行相關事項尚須經監管機構核準后方可實施，雙方并沒有在現場透露百信銀行此后的具體運營計劃。中信銀行董事長常振明透露，雙方將建立新型電子商務平臺。公告顯示，百信銀行注冊資金暫定20億元人民幣，由中信銀行控股。

“打掉圍墻”的銀行不用到銀行網點，也不用綁定銀行卡，只需要輸入手機號、身份證號，就能注冊一個銀行賬號。直銷銀行沒有營業網點，不發放實體銀行卡，用戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行的產品和服務。由于沒有網點經營費用和管理費用，直銷銀行往往可以提供更有競爭力的存貸款價格、更低的手續費率。

此次百度與中信銀行的聯姻，被一些業內人士視為百度在金融領域“少奮斗10年”的雙贏之舉。“既能繞開繁瑣的民營銀行申請，還能避免微眾銀行、網商銀行面臨的遠程開戶尚未破冰的尷尬。”一位分析師提出，相比于過去直銷銀行大多作為傳統銀行二級機構存在，百信銀行作為獨立公司運營，有助于更大程度地激發“互聯網基因”，將直銷銀行優勢放大、引爆。

此外，從小額貸款、理財、保險等現有業務來看，微眾、網商等互聯網銀行，與工行、平安等眾多銀行推出的直銷銀行相比，二者似乎并無太大差異。一場直銷銀行、互聯網銀行間的創新爭奪戰勢在必行。

“互聯網+金融”之戀在昨天的發布會前，11月17日晚間，中信銀行就發布公告，證實了與百度合作開銀行的傳言。

在BAT三家當中，騰訊、阿里都有自己強大的用戶賬戶體系與支付體系，而百度的金融業務一直稍顯弱勢。與中信聯姻后，百度的這一短板瞬間得到彌補。一架四翼遙控無人機載著一本黑色的簽約冊從會場邊飛上了主席臺。接過以頗具科技色彩方式送上的簽約冊，中信銀行與百度昨日宣布合資成立直銷銀行“百信銀行”。

“我們的合作不是閃婚，更不是一夜情，而是在相互了解的基礎上達成的雙贏合作。”百度董事長兼首席執行官李彥宏在發布會現場如是說。繼騰訊、阿里相繼投資設立民營銀行之后，BAT三巨頭之一的百度終于出手了。