著名互聯網金融培訓師講師劉杰克老師課程案例：城商行的互聯網+互聯網金融新藍海
著名互聯網金融培訓師講師劉杰克老師課程案例：互聯網+時代城商行的互聯網金融新藍海。現如今，在金融脫媒的浪潮下，市場化的利率使銀行存貸款利差收窄，對于城市商業銀行的沖擊尤為直接。這促使包括浙江稠州商業銀行在內的浙江越來越多的城商行,選擇顛覆和業務模式創新：主動布局和擁抱互聯網，開展業務創新和渠道合作,積極探索線上化經營和平臺化獲客,由以往坐等業務上門轉變為主動對接和服務包括小微群體在內的廣大客戶，以此跨出突圍的關鍵一步。
優勢互補創新合作模式 在線服務提升業務效率就拿“微粒貸”聯合貸款業務來說，浙江稠州商業銀行選擇加入微眾銀行的聯合貸款平臺，正是基于城商行瞄準互聯網金融消費人群、探索個人零售業務、建立銀行互聯網營銷模式的轉型。據了解，在成立初就因無營業網點、柜面而備受矚目的深圳前海微眾銀行，一直以來就以摒棄傳統抵押擔保、通過互聯網技術和模型自動化審批提供純線上金融服務，而成為實至名歸的國內首家互聯網民營銀行。在客戶貸前調查上，與傳統銀行以往根據房屋及汽車等資產狀況、賬戶流水信息等評定個人信貸等級和額度不同，浙江稠州商業銀行與微眾銀行的該聯合貸款在授信準入方面則更注重互聯網技術和模型自動化審批的應用。“由于是僅憑個人信用發放的貸款，除了基于人民銀行個人征信系統和用戶綁定相關金融服務提供的信息外，我們還十分看重客戶的誠信，對于個人征信存在逾期或其他失信行為的，暫不準入。”浙江稠州商業銀行總行小微零售部的產品經理趙永剛透露，微眾銀行以互聯網、手機App等信息技術為基礎，依托其先進的數據分析處理能力，實現了審批的自動化、模型化和風險控制數據化。
30億元“預授”被邀請用戶 線下網點可協同風險管理在許多消費者眼里，這似乎顯得有點不可思議：不僅是在微信或手機QQ的“我”的“錢包”頁面中,可享受到兩家銀行主動授信服務的“待遇”，而且不同用戶的可借額度各不相同，數目精細到百元。更打破慣例的是，被邀請體驗的微信和QQ用戶想獲得貸款，不需要提供任何材料，只需用手機操作。眼下，浙江稠州商業銀行在“導流、營銷、客戶體驗”上對直銷銀行加以延展，把原先的多步驟和多平臺簡化為一站式服務，為客戶提供資金免費歸集并確保安全性。同時，還主動運用互聯網時代的倒計時、搶購、秒殺等營銷場景和方式。對于城商行而言，轉戰線上的好處遠不止這些，同時還減輕了銀行內部管理壓力。近一年來，浙江稠州商業銀行通過遠程服務中心，集中作業審核客戶移動端辦卡申請和直銷銀行電子賬戶開立，受托集中辦理客戶征信查詢，為銀行工作人員開展互聯網金融業務提供在線指導和支持。到現在，該行的電子銀行交易筆數替代柜面率達到了90%，金額替代率提升到60%。消費貸款規模突破了20億元，去年增幅達到78%，在互聯網時代收獲了利潤的新增點。
原來，無須提供任何材料的用戶邀請，源于銀行這一次采取了“預授信”的貸款配給模式。浙江稠州商業銀行首期計劃單列30億元專項貸款規模，供區域個人客戶申辦互聯網小額信用貸款，受邀借錢的個人信貸額度在500元到20萬元不等，可以適用客戶的消費習慣隨借隨還循環使用。那么，城商行探索純互聯網金融業務，是否完全可以擺脫原先的線下網點？雖然這次受邀請的人群普及城鄉手機用戶，然而在地域上仍然限定在浙江省、江蘇省、上海市等浙江稠州商業銀行鋪設了物理網點的范圍內。趙永剛解釋，一是由城商行服務地方經濟社會、深耕本土區域市場的性質以及監管要求決定的，二是便于在“地緣信貸”模式下更加方便為客戶提供其他金融延伸服務，三是出于方便協同開展風險管理和不良貸款清收方面的考慮。
直銷銀行扁平化運作 降柜面成本回饋客戶當下，利率市場化和互聯網金融的上下積壓，迫使城商行壓縮網點經營管理和柜面人員成本，為客戶提供更有競爭力的存貸款利率及更低的手續費率。因此，發展直銷銀行、提供遠程服務和線上金融產品，也為越來越多城商行重視。早在2013年1月初，招商銀行為爭取成為財富管理主辦銀行，以獲得穩定的中間業務收入，最先推出了“資金保底歸集”業務。即根據客戶約定，即時或定期將一個或多個指定賬戶的資金全部或部分轉入另一個指定賬戶。轉型之路悄然走紅，帶動了包括城商行在內的其他商業銀行爭奪資金歸集市場份額。
互聯網消費金融：城商行的下一片藍海？前些日子，金華東陽市的虞先生打開微信錢包，無意間發現“微粒貸借錢”里有16000元可貸額度。順著提示操作，不到10分鐘，首筆12800元提款就到了自己的銀行卡上。由此，他成了浙江稠州商業銀行參與深圳前海微眾銀行的純互聯網金融產品——“微粒貸”聯合貸款業務的第一位獲益者。“微粒貸”是國內首家互聯網民營銀行微眾銀行于2015年5月推出的互聯網貸款產品，浙江稠州商業銀行作為浙江省內首批合作銀行，共同參與微粒貸的聯合貸款。截至記者發稿前，自1月26日開放受邀客戶的手機微信和QQ客戶端入口，該行第一批“微粒貸”聯合貸款已發放近1000筆，金額超過800萬元。
相關介紹：劉杰克，著名互聯網專家、實戰市場營銷專家、品牌營銷策劃與網絡營銷專家、微信微博新媒體與電子商務專家；品牌與網絡營銷及傳統企業互聯網轉型顧問；北京大學及清華大學EMBA總裁班品牌與網絡營銷培訓課程特聘教授；著名微營銷講師與移動互聯網絡營銷講師；《網絡營銷實戰》、《微營銷與社會化新媒體營銷》、《互聯網思維》、《互聯網+》、《互聯網金融》、《大數據營銷》等系列原創數字營銷與品牌課程資深培訓師講師；劉杰克營銷顧問機構首席顧問；衡濟堂集團獨立董事；曾在多家知名外資及民營企業任戰略總監、營銷總監及總裁；著有代表作《營銷力》、《網絡營銷實戰》等，電話:010-51290609，劉杰克老師官網： http://www.letushow.com/，電子郵件：jackliupku@163.com，博客：http://blog.sina.com.cn/jackliupku，微博：http://weibo.com/jackliupku，微信：jackliupku