互聯網金融講師培訓師文摘：從理財APP談互聯網金融

互聯網金融講師培訓師文摘：從理財APP談互聯網金融。互聯網金融發端于草根，互聯網精神的核心是創新、以客戶為中心、細分市場和包容。在高收益風光不再、產品后續乏力的情況下，寶寶軍團或其他互聯網理財產品要怎樣繼續抓客戶眼球呢？

將用戶始終擺第一位，不閉門造車，不唯任務，而唯市場，以用戶需求為目標，注重體驗，更接地氣。例如目前的月光寶盒未必是一款體驗完美的作品，但堪稱誠意之作，一改銀行給人沉穩、老派、高大上的形象，通過強社交性、娛樂化等元素的融入，通過為月光族定制理財，真正考慮到用戶的真實需要。

提供增值服務，提升產品生命力。事實上，銀行和互聯網企業在互聯網金融這片戰場上，都在不遺余力地尋求嘗試和突破，打破門戶偏見，開展適當合作，例如廣發銀行推出同樣接地氣的“慧理財”，和百度達成跨界合作等等，通過更優質的服務、更多增值服務的完善增強對用戶的粘性。

從前期媒體及市場反應來看，看似小眾的月光寶盒別具一格、已占據一席之地，其創新思路和為體驗方面掏的心思也可圈可點，頗有看頭，在互聯網金融這場變革中，也給大家踐行了開放和合作的新風氣，當然，我們也需看到，在推動行業全新生態環境、營造更優用戶體驗的前提下，這種創新的意識與熱情不僅對市場有益，也值得鼓勵與參考。

10月底，《大話西游》以經典之名重映，如劇中能帶人穿越時空的“月光寶盒”一樣再次激起大家撫今追昔、集體懷舊。不過，本文要討論之“月光寶盒”，卻不是電影里那寶貝，而是與“寶寶軍團”頗為類似但頗顯另類的同名理財APP。在這場持久得有些審美疲勞的寶寶混戰中，“月光寶盒”是否會帶來新看點？

天弘基金公布的余額寶三季報顯示，截至9月30日，余額寶規模為5349億元，比三季度末減少了近400億元，降幅達6.8%，這也是余額寶2013年6月正式推出以來，規模首次下降。對此，市場及專家們并不感意外，隨著市場流動性持續寬松，依托貨幣基金的互聯網理財產品收益下行已是必然趨勢，規模下跌也在意料之中。據相關數據顯示，三季度以來，多個互聯網理財主流產品規模開始下降。

自去年6月阿里巴巴與天弘基金合作推出余額寶這種貨幣基金以來，眾銀行的反應是：不屑一顧——冷眼相看——驚訝——驚慌失措——抵制——主動進軍互聯網金融。

之后，互聯網金融中的貨幣基金從無到有，從小到大，發展速度相當驚人。

央行數據顯示，2014年4月人民幣存款108.45萬億，住戶存款減少1.23萬億，那么問題來了：居民存款都去哪兒了？2013年2季度末貨幣基金總規模3042億，到2014年3月末 1.44萬億元，增長了1.1萬億。

互聯網企業從阿里到百度，再到門戶的網易、騰訊，電商京東等等紛紛推出了類似余額寶類的金融理財產品。

之后，華夏銀行、民生銀行、興業銀行、中信銀行等股份制商業銀行率先發起反擊，這些銀行吸收了互聯網金融企業最核心的技術：T+0，也就是當天即時到賬。這些銀行推出的貨幣基金類寶寶產品大多是把活期存款轉化成可隨時贖回的貨幣基金，也就是活期存款理財化。

當各大財大氣粗或志得意滿的“爹”均扎堆推出“寶寶”時，同質化、缺乏創新、后勁不足等也廣被人詬病，在市場流動性持續寬松，“錢荒”時代的高收益可遇不可求，面臨收益率危機的寶寶們要如何尋求突破？這是需要大家思考的共同問題，也許解決之道也要從互聯網金融的本質和特點去切入，特色、差異化、精準瞄準用戶群等關鍵詞或是致勝關鍵。

相比市面類似產品，月光寶盒一方面抓住了互聯網金融區別于傳統金融的特征，更開放、更互動，凸顯了差異化，依托互聯網的“草根性”“靈活性”，抓住“月光族”這一草根群體的需求來創新，獨辟蹊徑，提供了更多增值服務。另一方面，以“心愿”之名幫助月光族告別負翁當財主，改善理財習慣，未來想象空間巨大。

廣發銀行直到今年九月才推出的月光寶盒在時間上看似有點晚，但，這也許是比較有“錢途”的一款產品，據官方資料顯示，月光寶盒狠抓月光族痛點，通過設置存錢心愿單、監督人監督存款計劃、取款要先經歷游戲闖關、監督人批準、強制分享到朋友圈等“奇葩”功能，幫月光族逐步改變消費習慣，并且帶來遠超活期存款的貨幣基金收益。而媒體則普遍評價為這是一款瞄準社交理財、為月光族定制的理財產品，與目前的寶寶軍團相比頗有特色。