互聯網金融培訓師講師劉杰克老師文摘：如何讓中國互聯網金融順利發展

互聯網金融培訓師講師劉杰克老師文摘：如何讓中國互聯網金融順利發展。近年來，我國互聯網金融市場上發生的數起信用風險事件，縱觀其化解過程，大多數都是最終讓投資者權益得到了保障。這一次，為了保全投資者利益，微財富也在危機中得到了市場和用戶的檢驗。而對于投資者而言，理性投資和良好的風險意識才是對自身財產最好的保護。
同時，此類事件給當下互聯網金融提出了更多的要求和啟示：
1）要積極建立和完善個人信用制度，避免互聯網金融成為違法分子洗錢工具。對于出現問題的企業和個人，必須聯合執法部門維護法律的權威，積極告知托管的第三方機構以及銀行，凍結資金。
2）出現違約風險后，互聯網金融平臺作為信息和流通中介，在“打破剛性兌付”還沒有被監管層認可的情況下，積極推廣風險準備金制度，投資者與借款人出現糾紛之后，確立一個流程保證投資者和P2P平臺的合法權益。
3）P2P網貸金融應規定最高收益率范圍，避免踩過民間借貸的紅線，鼓勵小額交易，就最大交易范圍給出指導性意見，為普惠金融服務，回歸解決中小企業融資貴融資難的本質。
從互聯網金融長期發展看來，作為金融信息服務平臺是否“剛性兌付”還有待進一步探討。一個成熟的市場環境，需要各方不斷的自我修正和完善，需要行業中所有從業機構共同努力。從這個角度來看，互聯網金融行業相關從業機構任重道遠。

高昂的通信費成就了QQ和微信，低效的商品流通成就了淘寶和天貓，同樣饑渴了三十多年的中小企業融資難遇見互聯網金融，所以，我們看到2014年互聯網金融爆發式增長。“步子邁大了，容易扯著蛋”，據第三方機構統計，截至目前P2P問題平臺達到220多家。為避免行業亂象，需從三方面著手：1.建立和完善個人信用制度；2.推廣風險準備金制度3.規定最高收益率范圍，避免踩過民間借貸的紅線。

如果用數據的亮度記錄中國互聯網人的出行線路，“北硅線”無疑會是最亮的那一條。北京到硅谷，物理空間的距離幾十萬年細微的變化，無法隔離中關村創業街的熱情。當外界不斷預測中關村的創新速度與互聯網節奏近乎與硅谷并駕齊驅，亦或在某些領域已經超越硅谷。
比如互聯網金融，當然硅谷也毫不忌諱中關村這個追趕者，誰叫它背后的互聯網子民已經遠遠超過了美國的人口。高昂的通信費成就了QQ和微信，低效的商品流通成就了淘寶和天貓，同樣饑渴了三十多年的中小企業融資難遇見互聯網金融，干柴遇烈火，上演2014年的馬上相戀。于是我們看到2014年互聯網金融爆發式增長，成為現象級應用的背后邏輯。

12月13日，中匯盈公司在官方網站上自爆提現困難，引發微財富用戶對相關產品的擔憂。事件發生后，微財富第一時間組織人力核查事件原因，并向上海、深圳兩地警方報案，協助用戶維權。12月21日，微財富在對外發布的《微財富致用戶的一封信》中，承諾將在12月31日第一批涉及中匯公司產品到期前公布最終處理方案。31日當天，微財富如約履行承諾，公布了上述解決方案，表明了微財富對于此事的態度。
從行業發展角度而言，打破剛性兌付是大勢所趨。此次微財富選擇啟動風控應急機制，通過與用戶間債權轉讓以及引入第三方資產管理公司代償及債權追償的方式，一方面表明平臺對投資者利益進行了最大限度的保護所做的努力，另一方面，也是當前市場環境下對自身品牌信譽維護做出的選擇。可以說新浪微財富此次“兜底”中匯盈，一方面顯示了作為品牌平臺渠道方的實力，一方面也通過自身對投資者負責的解決方案為新浪的品牌贏取了更多的信任。互聯網金融說到底也是把投資者看成自身平臺的用戶，任何平臺方的行為都在潛移默化的影響到用戶體驗。那么這一次微財富的態度，也可以看成是新浪決心打造一個安全開放的互聯網金融窗口的標志。選擇兜底，就是為用戶負責，在主要責任并不在自身的情況下，新浪微財富這么做，也是給P2P市場跑路事件高發的現狀做出了榜樣。
互聯網金融的本質是投資行為
應驗了姜文導演的那句冷幽默：步子不要邁太大，容易扯到蛋。
數據顯示，2014年互聯網金融呈現爆發式增長，群雄逐鹿、百舸爭游。但在繁榮的背后，跑路事件像一顆毒瘤影響著整個行業的健康發展。據第三方機構統計，截至目前P2P問題平臺達到220多家，除去存在惡意詐騙的平臺以外，因大額壞賬導致倒閉的平臺占據了多數。
互聯網金融平臺面對壞賬、大額逾期的時無非兩種選擇：1）剛性兌付2）讓投資者自己承擔風險
而“剛性兌付”也好，保本保息也罷，投資者需要明白一點，理財不是儲蓄而是投資行為，那么風險就一定會存在。那些躺著就把錢賺了的機會一定是不存在的，作為投資者一定不要糾結于平臺的承諾，而是應該把重點放在項目是否真實，風控是否嚴格到位，抵押物和質押物的手續是否完善，貸前、貸中、貸后的管理是否可行，催收團隊的執行力是否可靠，發生逾期和本金回收風險平臺的歷史應對記錄。
互聯網金融平臺的危機應對
刨去那些騙子網站不提，正規軍中前有深圳老牌P2P貸幫網一筆千萬元壞賬爆出，后有紅嶺創投的億元壞賬風波。
而在2014年末的跨年之交，深圳市中匯盈金融服務有限公司(即“中匯盈”)在其官網中匯在線發布公告，宣布該網站提現出現困難。與一些名不見經傳的p2p平臺相比，中匯盈讓與其合作的一批知名第三方銷售平臺陷入尷尬。中匯網站上的合作伙伴信息顯示，中匯在線的線上第三方銷售平臺包括新浪旗下的互聯網金融平臺“微財富”，京東旗下的“京東金融”和原口碑網創始人李治國二次創業的平臺“挖財”。
新浪“微財富”不是第一個遇“雷”的平臺，問題是遇“雷”之后，各家采取的態度和保護投資者的應對措施。貸幫網選擇不跑路不剛兌，紅嶺創投的億元剛兌，反而讓其平臺的業績和成交額不降反升。而新浪微財富的策略開辟了第三種思考：
12月31日，在微財富與深圳市中匯盈金融服務有限公司(下稱“中匯盈”)合作的最近一期資產到期日(2015年1月1日)之前，微財富對外發布有關“中匯盈”事件的解決方案。公告稱，針對目前中匯事件的相關進展情況，微財富公司啟動了特殊風險處置方案，用戶可將“中匯盈”項目債權轉讓至微財富，由微財富合作的第三方資產管理公司負責債權追償。這也意味著在微財富平臺上購買“匯盈寶”和“PP貓外貿貸”系列理財產品的用戶，在完成相應手續后，可以如期拿回投資本金和約定收益。